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Análise do 2º Trimestre de 2026 • Por Nadia Pace
O que o banco DISSE no balanço. E o que ele NÃO disse.
Saíram os números de abril, maio e junho. A manchete foi "lucro recorde". O que ficou escondido foi outra coisa: o atraso das dívidas no país chegou a 4,7%, o maior desde 2011. E um banco grande mudou uma regra interna pra o atraso dele parecer menor.
Vale pra quem?
Pra todo mundo. Pessoa física e pessoa jurídica. Banco grande, banco digital, financeira, cooperativa de crédito, cartão de loja e carnê.
E pra todas as dívidas. Cartão, cheque especial, empréstimo pessoal, carnê, conta de banco no vermelho. As regras que você vai ler aqui são do Banco Central e valem pra qualquer lugar autorizado por ele.
4 palavras antes de começar
Dicionário rápido
Balanço. De 3 em 3 meses o banco é obrigado por lei a abrir os números. É o extrato dele.
Provisão. Dinheiro que o banco separou contando que não vai receber. Ele já riscou a sua dívida no papel dele.
Baixa para prejuízo. Quando o banco tira a dívida da lista de contas a receber. A dívida continua existindo e continua sendo cobrada. Só mudou de lugar no papel dele.
Rentabilidade. O quanto o banco ganha em cima do próprio dinheiro. Baixa quer dizer que ele está apanhando.
Como o Brasil fechou junho
4,7%
das dívidas do país estão atrasadas
maior nível desde 2011
83,3 milhões
de pessoas com o nome sujo
recorde da história
9,1 milhões
de empresas com o nome sujo
R$ 232,9 bilhões em atraso
14,00%
é o juro básico do país
caiu 4 vezes em 2026
Traduzindo
Quase metade dos adultos do Brasil está com o nome sujo. Virou regra, não é mais exceção. O banco precisa de muito acordo fechado pra melhorar o número dele nos próximos 3 meses.
O juro básico caiu 4 vezes. O juro do cartão não caiu junto. Quem está no rotativo não pode esperar melhorar. Não chega a tempo.
A régua dos 90 dias: a regra que vale pra todo banco
Esta é a regra nova do Banco Central que a gente estudou na aula do dia 20 de janeiro.
Como funciona
Assim que a dívida passa de 90 dias de atraso, ela vira o que o Banco Central chama de dívida problemática. A partir daí, três coisas acontecem dentro do banco, sem ninguém te avisar:
1. O banco para de contar o juro como ganho dele. Ele continua cobrando de você, mas não pode mais lançar aquilo como receita no balanço.
2. Ele é obrigado a separar dinheiro contando com o calote. Isso sai do lucro dele naquele trimestre.
3. Depois de um tempo, ele dá a dívida como prejuízo. E quando dá, tem que dar por inteiro. Não existe dar metade.
Isso vale pra todo mundo que o Banco Central autoriza. Banco grande, banco digital, financeira e cooperativa de crédito. Não é escolha do gerente. É obrigação.
A PERGUNTA DO SANTANDER
Quantos dias mais cedo ele passou a dar como prejuízo?
Vou ser honesta: o Santander não abriu o número de dias. Nenhum banco costuma abrir. O que ele disse foi que passou a reconhecer a perda mais cedo em cartão de crédito e em empréstimo sem garantia, tanto de pessoa física quanto de pequena empresa.
O QUE DÁ PRA MEDIR: o efeito. Sem essa mudança, o atraso dele teria ficado perto de 3,6% em vez dos 3,3% que ele publicou. A diferença é a fatia de dívida que saiu do balanço mais cedo do que sairia.
O que isso muda pra você: o que importa não é o dia exato. É saber que a sua dívida atrasada já foi riscada do que o banco esperava receber. O dinheiro dele já saiu no papel. Tudo o que ele conseguir de você agora é ganho em cima do zero. É por isso que esse tipo de dívida costuma ter o maior desconto.
O que cada banco não disse
SANTANDER
Mudou a régua no meio do jogo
DISSE: "Atraso estável em 3,3%."
NÃO DISSE: ficou estável porque ele passou a dar a dívida como prejuízo mais cedo. Sem isso, seria perto de 3,6%. O lucro caiu 17,6% e ficou em R$ 3,0 bilhões, o menor desde 2023. Guardou R$ 7,65 bilhões contando com calote.
BANCO DO BRASIL
O lucro subiu. O atraso quase dobrou em um ano
DISSE: "Lucro de R$ 3,9 bilhões, acima do esperado."
NÃO DISSE: o atraso saiu de 3,96% e foi pra 5,61% em um ano. Guardou R$ 33 bilhões contando com calote. No agronegócio o atraso subiu de 7,35% pra 8,97% em três meses, quarta piora seguida. A rentabilidade dele é 8,3%. A do Itaú é 24,3%.
BRADESCO
Décimo trimestre de lucro em alta, com R$ 46 bilhões na sala de espera
DISSE: "Lucro de R$ 7,05 bilhões, subiu 16,2%."
NÃO DISSE: o atraso subiu pra 4,3%. E ele tem R$ 46 bilhões de crédito que ainda não está muito atrasado, mas que o próprio banco já marcou como "essa vai dar problema". Quem paga só o mínimo do cartão costuma estar nessa lista.
ITAÚ
1,9% de atraso num país que está em 4,7%
DISSE: "Lucro de R$ 12,4 bilhões, rentabilidade de 24,3%."
NÃO DISSE: isso não é sorte, é escolha. Ele passou o ano apertando quem entra e emprestando onde tem garantia. É o banco mais confortável da lista e o que menos precisa de acordo.
NUBANK E OS DIGITAIS
Lucro recorde com o maior atraso de todos
DISSE: "Lucro acima de 1 bilhão de dólares, rentabilidade de 33%."
NÃO DISSE: o atraso dele é de 6,9%, bem acima da média do país. Fechou 1,05 milhão de acordos no Desenrola, num total de R$ 1,56 bilhão. No Banco Inter o atraso é de 5%. Banco digital tem muito mais atraso que banco grande, e descobriu que renegociar em massa dá lucro.
O SETOR INTEIRO
Estão fugindo do crédito sem garantia. E isso é armadilha
DISSERAM: "Crescimento seletivo, foco em menor risco."
NÃO DISSERAM: em português claro, os quatro maiores estão correndo pro empréstimo com garantia de casa, de carro e de desconto no salário. Por isso, no mesmo trimestre em que apertaram o cartão, ficaram simpáticos oferecendo "empréstimo com a garantia do seu carro" pra quem está com o nome sujo.
Cuidado: essa oferta existe porque interessa ao banco. Trocar dívida sem garantia por dívida com garantia é trocar um problema de crédito pelo risco de perder o bem. E nunca, em hipótese nenhuma, consignado.
O que os bancos esperam de 2027
Isso não está no balanço do trimestre. Está no que eles escreveram sobre o ano que vem.
Os 4 sinais
1. Os bancos estão guardando mais dinheiro contra calote. Só Itaú, Bradesco e Santander separaram juntos R$ 28,7 bilhões neste trimestre. É 12,4% a mais que ano passado. Banco não guarda esse tanto por precaução boba.
2. As grandes empresas já fazem conta de recessão. A Folha ouviu as 76 maiores empresas da bolsa. O presidente da Itaúsa, dona do Itaú, usou a palavra "pequena recessão". Lojas cortando investimento, empresas de água e luz reclamando de conta não paga.
3. O Citi prevê o atraso subir ainda mais. Já estamos no recorde e eles dizem que piora nos próximos meses. O motivo é direto: o orçamento das famílias está apertado demais.
4. O El Niño forte pode encarecer a comida. É o que aponta o estudo do banco Rabobank. E o crédito do agronegócio, que já é o pior pedaço do Banco do Brasil, tende a piorar mais.
Juntando os quatro: os bancos não estão apostando na melhora. Estão se preparando pra piora. Isso não é motivo pra desespero. É motivo pra se organizar agora, enquanto a renda ainda tem alguma folga.
Atenção: NÃO existe "começar pelo banco X"
Você negocia com TODOS ao mesmo tempo
Não existe fila de banco. Você abre rodada de boa-fé com todos os seus credores, ao mesmo tempo, desde a primeira rodada. Banco grande, digital, financeira, cooperativa e cartão de loja. Todos.
Negociar é uma coisa. Pagar é outra. Você negocia com todo mundo. Mas só fecha e só paga quando as três coisas abaixo estiverem batendo ao mesmo tempo.
1
É o máximo valor justo?
A proposta chegou no melhor valor possível pra aquela dívida. Não é a primeira oferta que apareceu. É a que veio depois das rodadas de boa-fé, com o desconto no limite do que aquele banco consegue dar.
2
Cabe no Raio-X?
A parcela cabe no seu orçamento de verdade, com o essencial pago primeiro. Se não cabe no Raio-X, não fecha. Acordo que aperta demais é acordo que quebra no terceiro mês, e aí você volta pra estaca zero, só que pior.
3
Tem fundo?
Você já tem o dinheiro guardado pra bancar aquele acordo. Não é promessa de que vai aparecer. É dinheiro que já está separado. Sem fundo, não fecha.
Resumindo
Negocia com todos, sempre. Paga só quem passa pelos três filtros. Dívida não se paga com dívida, e acordo bom que não cabe no bolso é acordo ruim.
Banco por banco: como cada um fechou junho
Isto aqui é só contexto, pra você saber com quem está falando. Não é ordem de negociação. O jeito de falar você segue pelos modelos do manual prático do curso.
Banco do Brasil
Mais apertado
R$ 3,9 biLucro
5,61%Atraso 90 dias
R$ 33 biGuardado pro calote
Maior atraso e menor ganho entre os grandes. O agronegócio piora pela quarta vez seguida, e a piora já chegou nas pessoas comuns e nas pequenas empresas.
Onde negociar: App do BB, em Renegociar Dívida Telefone 4004-0001 Agência
Santander
Lucro caindo
R$ 3,0 biLucro, caiu 17,6%
3,3%Atraso 90 dias
R$ 7,65 biGuardado pro calote
Menor lucro desde 2023. Passou a dar como prejuízo mais cedo a dívida de cartão e de empréstimo sem garantia. Está com campanha de renegociação ligada.
Onde negociar: santander.com.br/renegocie App do Santander Telefone 4004-3535
Bradesco
Se recuperando
R$ 7,05 biLucro, subiu 16,2%
4,3%Atraso 90 dias
R$ 46 biNa sala de espera
Décimo trimestre seguido de lucro subindo, mas com o atraso subindo junto. Tem muito crédito já marcado como "vai dar problema".
Onde negociar: App do Bradesco, em Renegociação Telefone 4004-2080 Bradesco Expresso, na lotérica
Caixa Econômica
Se ajeitando
R$ 3,3 biLucro, subiu 27,3%
1,6%Atraso da casa própria
LigadasCampanhas próprias
Lucro subiu 27,3%. O atraso do crédito da casa própria piorou nos últimos meses, mas ainda está baixo. Mantém campanha de regularização o ano inteiro.
Onde negociar: App Caixa Tem WhatsApp 0800 104 0 104 Site "Sim, Eu Quero!"
Itaú Unibanco
Tranquilo
R$ 12,4 biLucro, subiu 7,8%
1,9%Atraso 90 dias
24,3%Rentabilidade
Lucro recorde e o menor atraso do setor. Não está com pressa de recuperar nada. Aqui o caminho é insistir nas rodadas de boa-fé, com paciência.
Onde negociar: App do Itaú, em Renegociar Telefone 4004-4828 renegociacao.itau.com.br
Nubank
Carteira machucada
1 bi de dólaresLucro
6,9%Atraso 90 dias
R$ 1,56 biRenegociado no Desenrola
Lucro recorde com o maior atraso da lista. Fechou 1,05 milhão de acordos no Desenrola. Descobriu que renegociar em grande quantidade dá resultado.
Onde negociar: App do Nubank, em Me Ajuda e depois Renegociar Chat dentro do app
Banco Inter
Atraso alto
R$ 447 miLucro
5,0%Atraso 90 dias
16,3%Rentabilidade
Está enxuto e ganhando dinheiro, mas com atraso acima da média do país. Banco arrumando a carteira costuma abrir espaço pra acordo.
Onde negociar: App do Inter, em Renegociação Telefone 3003-4070
E se o seu banco não está nessa lista?
Não muda absolutamente nada. Aqui só entraram os bancos que são obrigados a publicar balanço na bolsa. Mas a régua do Banco Central é a mesma pra todos. Financeira, cooperativa de crédito, banco pequeno, cartão de loja e carnê. Todos param de contar o juro como ganho depois dos 90 dias. Todos são obrigados a guardar dinheiro contra o calote. Todos acabam dando a dívida como prejuízo.
Então o caminho é exatamente o mesmo:
1
Blindar a renda primeiro
Antes de qualquer conversa. Sem a renda blindada, todo acordo fechado quebra no mês seguinte.
2
Primeira rodada no Consumidor.gov
Uma reclamação por banco, juntando todas as dívidas daquele banco. Anexe o Registrato. O objetivo não é quitar. É deixar registrado, com prazo e protocolo, que você procurou de boa-fé. A empresa tem 10 dias pra responder.
Se for pessoa jurídica, o Consumidor.gov não atende. Aí a primeira rodada vai direto pelo SAC.
3
Da segunda rodada em diante, SAC a cada 15 dias
Sempre com o modelo do mês, que está no manual prático do curso. Uma rodada a cada 15 dias, sem pressa e sem sumir.
4
Guardar tudo
Protocolo, data, hora e nome de quem atendeu. Em toda ligação. Esse caderninho de protocolos, junto com o Registrato, é a prova de que você tentou e de que a situação é séria.
5
Só pagar quando bater os três filtros
Máximo valor justo, cabe no Raio-X e tem fundo. Enquanto os três não baterem juntos, você continua negociando e continua guardando.
Recado final
Neste trimestre os bancos publicaram, em documento oficial, que o atraso das dívidas está no maior nível desde 2011. E um deles mudou a própria regra pra que o número parecesse melhor.
No mesmo mês, guardaram bilhões contando com mais calote e escreveram que esperam um 2027 mais difícil. Eles não estão apostando na melhora. Estão se preparando pra piora.
"Quando o banco muda a régua pra o atraso parecer menor, é porque o atraso está maior."
Blindar a renda. Negociar com todos. Pagar só quando bate os três filtros.